Tỷ giá ảnh hưởng thế nào đến chuyển tiền quốc tế? Xem ngay tại đây

Mỗi khi bạn chuyển tiền ra nước ngoài, tỷ giá sẽ ảnh hưởng đến số tiền ngoại tệ người nhận thực nhận hoặc số tiền bạn cần trả để gửi một khoản nhất định.

Tỷ giá trên thị trường có thể biến động liên tục trong ngày. Vì vậy, số tiền bạn cần trả hoặc số tiền người nhận nhận được có thể khác nhau, tùy vào thời điểm tỷ giá giao dịch được xác định.

Trong bài viết này, cùng tìm hiểu những yếu tố quyết định mức độ tỷ giá ảnh hưởng đến giao dịch chuyển tiền, vì sao tỷ giá thay đổi liên tục và cách bạn có thể chủ động hơn để tối ưu số tiền gửi đi.

7 yếu tố quyết định mức độ ảnh hưởng của tỷ giá khi chuyển tiền quốc tế

Có vài yếu tố quyết định tỷ giá sẽ ảnh hưởng nhiều hay ít đến số tiền bạn phải trả và số tiền cuối cùng người nhận nhận được. Cùng xem từng yếu tố dưới đây nhé.

Số tiền chuyển

Chênh lệch tỷ giá thường được tính theo phần trăm và áp dụng trên số tiền bạn gửi. Vì vậy, gửi càng nhiều, giá trị chênh lệch tính thành tiền càng lớn.

Ví dụ, chênh lệch tỷ giá 1% trên giao dịch trị giá IDR 20,000,000 tương đương IDR 200,000. Với khoản chuyển nhỏ hơn, tác động có thể không quá rõ trong một giao dịch, nhưng sẽ dễ nhận thấy hơn nếu bạn gửi tiền đều đặn hàng tháng.

Cặp tiền tệ và mức thanh khoản

Mức thanh khoản của cặp tiền tệ dùng trong quá trình quy đổi cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ giá bạn nhận được. 

Những cặp tiền tệ được giao dịch sôi động thường có thanh khoản cao hơn (dễ mua bán hoặc quy đổi sang ngoại tệ hơn) và chênh lệch giá mua - bán trên thị trường hẹp hơn so với các cặp có khối lượng giao dịch thấp hơn.

Ví dụ, Đồng Việt Nam (VND) trên thị trường ngoại hối có thể có mức độ giao dịch khác nhau tùy theo cặp tiền tệ. Chẳng hạn, cặp USD/VND có thể được giao dịch sôi động hơn cặp IDR/VND. 

Vì vậy, cặp tiền tệ, điều kiện thị trường và cách nhà cung cấp xác định tỷ giá giao dịch đều có thể ảnh hưởng đến tỷ giá bạn nhận được khi chuyển tiền. 

Tỷ giá do dịch vụ chuyển tiền áp dụng

Bạn từng so sánh hai ứng dụng chuyển tiền cùng một thời điểm nhưng thấy tỷ giá khác nhau chưa? Một trong những lý do là mỗi nhà cung cấp có thể dùng tỷ giá tham chiếu và mức chênh lệch khác nhau.

Có ba loại tỷ giá bạn nên biết khi giao dịch ngoại tệ:

Mid-market rate là mức giá nằm giữa giá mua (bid) và giá bán (ask) của một cặp tiền tệ trên thị trường. 

Tỷ giá này thường được dùng làm mốc tham chiếu để so sánh, nhưng không nhất thiết là tỷ giá người dùng có thể áp dụng trực tiếp khi giao dịch.

Với giao dịch ngoại tệ qua ngân hàng, ngân hàng thường áp dụng tỷ giá mua và tỷ giá bán. Trong khi đó, dịch vụ chuyển tiền có thể áp dụng tỷ giá giao dịch riêng dựa trên nguồn dữ liệu thị trường, thời điểm cập nhật, cách tính, cũng như mức chênh lệch hoặc markup so với tỷ giá tham chiếu.

Vì vậy, hai ứng dụng được kiểm tra gần như cùng lúc vẫn có thể hiển thị tỷ giá giao dịch khác nhau.

Khi so sánh các dịch vụ chuyển tiền quốc tế, đừng chỉ nhìn vào phí chuyển tiền. Bạn cũng nên xem tỷ giá được áp dụng, tổng số tiền cần trả và số tiền cuối cùng người nhận sẽ nhận được.

Thời điểm khóa tỷ giá chuyển tiền

Tỷ giá có thể thay đổi trong suốt cả ngày. Vì vậy, bạn nên biết khi nào tỷ giá giao dịch được xác định hoặc được khóa bởi nhà cung cấp dịch vụ.

Nhìn chung, cách áp dụng có thể khác nhau tùy từng nhà cung cấp:

• Tỷ giá đã được khóa: Nhà cung cấp cố định tỷ giá tại một thời điểm nhất định trong quá trình giao dịch, chẳng hạn khi giao dịch được xác nhận hoặc sau khi nhận được thanh toán. Một số nhà cung cấp cũng đặt thời hạn để tỷ giá đó còn hiệu lực.
• Tỷ giá chưa được khóa: Số tiền cuối cùng chỉ được xác định khi việc quy đổi diễn ra. Nghĩa là tỷ giá sử dụng vẫn có thể thay đổi theo thị trường cho đến lúc quy đổi.

Vì vậy, trước khi xác nhận giao dịch, hãy kiểm tra tỷ giá, phí, thời hạn hiệu lực của tỷ giá nếu có và số tiền ước tính người nhận sẽ nhận được. Những thông tin này giúp bạn hình dung rõ hơn về giá trị giao dịch.

Nếu tỷ giá đã được khóa, biến động tỷ giá trên thị trường sau đó sẽ không làm thay đổi tỷ giá giao dịch, miễn là thời gian khóa vẫn còn hiệu lực và các điều kiện liên quan được đáp ứng.

Thời điểm quy đổi tiền tệ

Thời gian chuyển tiền không phải lúc nào cũng quyết định tỷ giá có thay đổi hay không. Điều quan trọng hơn là tiền được quy đổi vào lúc nào và tỷ giá đã được khóa trước đó hay chưa.

Ví dụ, một giao dịch chuyển tiền quốc tế có thể mất vài ngày mới đến tài khoản người nhận, nhưng tỷ giá đã được xác định ngay từ lúc tạo giao dịch. Ngược lại, nếu việc quy đổi chỉ diễn ra sau vài giờ hoặc vài ngày, tỷ giá sử dụng vẫn có thể thay đổi trong khoảng thời gian đó.

Vì vậy, nếu tỷ giá chưa được khóa, khoảng thời gian từ lúc tạo giao dịch đến lúc quy đổi càng dài thì mức độ chịu ảnh hưởng từ biến động tỷ giá càng lớn. Biến động này có thể có lợi hoặc bất lợi cho người gửi, tùy theo hướng đi của tỷ giá.

Chuyển tiền qua ngân hàng đại lý

Chuyển tiền quốc tế không phải lúc nào cũng đi thẳng từ ngân hàng gửi đến ngân hàng nhận.

Trong mạng lưới SWIFT, tiền đôi khi phải đi qua một hoặc nhiều ngân hàng đại lý trước khi đến tài khoản đích. Các ngân hàng trung gian này có thể thu thêm phí và trong một số trường hợp, tiền tệ cũng có thể được quy đổi trong quá trình chuyển.

Các khoản phí hoặc quy đổi bổ sung này không nhất thiết làm thay đổi tỷ giá ban đầu do nhà cung cấp đưa ra, nhưng có thể ảnh hưởng đến số tiền cuối cùng người nhận nhận được. Vì vậy, ngoài tỷ giá, bạn cũng nên kiểm tra xem có khả năng phát sinh phí từ ngân hàng đại lý hoặc ngân hàng nhận hay không.

Các loại tiền tệ được sử dụng trong quá trình chuyển tiền

Với một số cặp tiền tệ, việc quy đổi không phải lúc nào cũng được thực hiện trực tiếp. Nhà cung cấp hoặc tổ chức tài chính có thể sử dụng đồng tiền trung gian (vehicle currency), chẳng hạn Đô la Mỹ (USD), để hình thành tỷ giá hoặc hoàn tất giao dịch.

Ví dụ, quy trình xử lý nội bộ có thể đi theo luồng:

IDR > USD > VND

thay vì quy đổi trực tiếp:

IDR > VND

Tuy nhiên, việc sử dụng đồng tiền trung gian không tự động có nghĩa là người dùng bị tính phí quy đổi hai lần. Nhà cung cấp vẫn có thể hiển thị một tỷ giá giao dịch IDR/VND duy nhất cho người dùng, dù quy trình nội bộ có liên quan đến một đồng tiền khác.

Vì vậy, với người dùng, điều quan trọng hơn là so sánh tỷ giá giao dịch, tổng chi phí và số tiền cuối cùng người nhận sẽ nhận được.

Vì sao tỷ giá luôn thay đổi?

Tỷ giá liên tục thay đổi vì cung và cầu tiền tệ trên thị trường chịu tác động từ nhiều điều kiện kinh tế và tâm lý thị trường. Dưới đây là một số yếu tố chính có thể ảnh hưởng đến biến động tỷ giá.

Cung và cầu

Khi nhu cầu đối với một đồng tiền tăng lên so với nguồn cung, giá trị của đồng tiền đó có xu hướng tăng so với các đồng tiền khác. Ngược lại, khi nguồn cung lớn hơn nhu cầu, giá trị của đồng tiền đó có thể chịu áp lực giảm.

Lãi suất và chính sách của ngân hàng trung ương

Thay đổi lãi suất và chính sách của ngân hàng trung ương có thể ảnh hưởng đến sức hấp dẫn của tài sản được định giá bằng đồng tiền đó và cuối cùng tác động đến nhu cầu đối với đồng tiền này.

Tuy nhiên, lãi suất tăng không đồng nghĩa một đồng tiền chắc chắn sẽ mạnh lên. Thị trường còn xem xét nhiều yếu tố khác như lạm phát, tăng trưởng kinh tế, dòng vốn và kỳ vọng về chính sách tiếp theo của ngân hàng trung ương.

Với Việt Nam, chẳng hạn, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV) là một trong những yếu tố được thị trường theo dõi khi đánh giá biến động của Đồng Việt Nam (VND).

Lạm phát

Lạm phát có thể ảnh hưởng đến sức mua và kỳ vọng về giá trị của một đồng tiền. Nếu lạm phát của một quốc gia tiếp tục tăng so với quốc gia khác, đồng tiền của quốc gia đó có thể chịu áp lực do sức mua suy giảm và kỳ vọng của thị trường về tình hình kinh tế cũng thay đổi theo.

Tuy nhiên, tác động lên tỷ giá không phải lúc nào cũng diễn ra ngay lập tức vì thị trường còn cân nhắc lãi suất, tăng trưởng kinh tế, chính sách của chính phủ và nhiều yếu tố khác.

Các sự kiện chính trị và địa chính trị

Bầu cử, thay đổi chính sách, xung đột hoặc căng thẳng địa chính trị có thể làm tăng biến động trong ngắn hạn vì chúng ảnh hưởng đến nhận định về rủi ro, kỳ vọng kinh tế và dòng vốn.

Tâm lý thị trường và rủi ro toàn cầu

Tin tức kinh tế, dự báo tăng trưởng hoặc biến động trên thị trường tài chính toàn cầu có thể khiến các bên tham gia thị trường nhanh chóng dịch chuyển dòng tiền sang những đồng tiền được xem là an toàn hơn, và điều này có thể xảy ra chỉ trong vài giờ.

Thanh khoản trên thị trường ngoại hối

Thị trường ngoại hối là thị trường tài chính lớn và có thanh khoản cao nhất thế giới. Theo dữ liệu BIS, khối lượng giao dịch ngoại hối toàn cầu trung bình đạt khoảng 9,5 nghìn tỷ USD mỗi ngày vào tháng 4/2025.

Tuy nhiên, mức thanh khoản này không đồng đều ở mọi cặp tiền tệ. Những cặp được giao dịch sôi động hơn thường có spread hẹp hơn, trong khi những cặp có khối lượng giao dịch thấp hơn có thể có spread rộng hơn.

Vì vậy, mức thanh khoản của cặp tiền tệ bạn sử dụng cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ giá được cung cấp khi chuyển tiền.

Những yếu tố ảnh hưởng đến tỷ giá ở trên cuối cùng có thể được phản ánh vào tỷ giá bạn nhận được khi thực hiện giao dịch.

Với người Việt đang sống hoặc làm việc tại Indonesia, một tình huống khá phổ biến là nhận thu nhập bằng Rupiah (IDR), sau đó chuyển một phần tiền về tài khoản ngân hàng tại Việt Nam bằng Đồng Việt Nam (VND). 

Trong trường hợp này, bạn không chỉ cần nhìn vào tỷ giá được áp dụng mà còn nên xem mình phải trả bao nhiêu Rupiah để gửi cùng một lượng VND, cũng như các khoản phí bổ sung có thể do nhà cung cấp, ngân hàng trung gian hoặc ngân hàng nhận thu.

Vì vậy, để biết tổng chi phí chuyển tiền thực tế, bạn nên xem tỷ giá và phí chuyển tiền cùng lúc. Cả hai đều có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải bỏ ra và số tiền cuối cùng người nhận nhận được.

Tỷ giá và phí chuyển tiền: Hai yếu tố này ảnh hưởng lẫn nhau thế nào?

Nhiều người chỉ nhìn vào phí chuyển tiền khi so sánh dịch vụ. Nhưng chênh lệch tỷ giá cũng có thể là một phần chi phí đáng kể và trong một số giao dịch, thậm chí còn cao hơn cả phí chuyển tiền.

Ví dụ, một dịch vụ có thể áp dụng phí chuyển tiền IDR 0 nhưng dùng tỷ giá cao hơn tỷ giá tham chiếu trên thị trường. Ngược lại, một dịch vụ khác có thể thu phí chuyển tiền nhưng áp dụng tỷ giá gần với tỷ giá tham chiếu hơn.

Vì vậy, tổng chi phí giao dịch nên được xem xét dựa trên nhiều thành phần:

Ước tính tổng chi phí = phí chuyển tiền + chi phí do chênh lệch tỷ giá + phí ngân hàng trung gian hoặc ngân hàng nhận (nếu có)

Cách dễ nhất để so sánh là xem tổng số tiền bạn cần trả để người nhận nhận được cùng một số tiền.

Để dễ hình dung hơn, dưới đây là ví dụ mô phỏng khi bạn gửi VND 3,000,000 về Việt Nam từ Indonesia qua 2 dịch vụ khác nhau. Trong ví dụ này, chúng ta dùng tỷ giá VND 1 = IDR 0,68:

*Bảng mô phỏng chỉ nhằm minh họa tác động của chênh lệch tỷ giá và phí chuyển tiền. Tỷ giá, biên độ và mức phí thực tế có thể khác nhau tùy nhà cung cấp và thời điểm giao dịch.

Từ bảng trên có thể thấy biên độ tỷ giá thấp hơn chưa chắc khiến tổng chi phí giao dịch thấp hơn nếu có thêm phí chuyển tiền.

Để gửi VND 3,000,000, dịch vụ A áp dụng mức chênh lệch tỷ giá cao hơn, ở mức 3%. Chênh lệch tỷ giá này khiến người gửi phát sinh chi phí khoảng IDR 61,200, tương đương VND 90,000.

Trong khi đó, dịch vụ B có mức chênh lệch tỷ giá thấp hơn, chỉ 0,5%, nên chi phí do chênh lệch tỷ giá chỉ khoảng IDR 10,200. Tuy nhiên, sau khi cộng phí chuyển tiền IDR 55,000, tổng chi phí ước tính là IDR 65,200, tương đương khoảng VND 95,882.

Điều đó có nghĩa là trong mô phỏng này, dịch vụ A thực tế tiết kiệm hơn khoảng IDR 4,000, tương đương khoảng VND 5,882 so với dịch vụ B.

Có nên chờ tỷ giá tốt hơn rồi mới chuyển tiền?

Sau khi thấy chênh lệch tỷ giá có thể ảnh hưởng đến chi phí chuyển tiền, bạn có thể tự hỏi liệu có nên chờ tỷ giá tốt hơn rồi mới gửi tiền hay không.

Câu trả lời phụ thuộc vào nhu cầu của người nhận, số tiền chuyển và mức độ linh hoạt về thời gian của bạn.

Với khoản chuyển lớn nhưng chưa gấp, chẳng hạn chuyển tiền tiết kiệm về tài khoản của chính mình hoặc thanh toán cho nhà cung cấp khi hạn thanh toán vẫn còn xa, bạn có thể theo dõi tỷ giá trước.

Nhưng với các nhu cầu cấp thiết như chi phí sinh hoạt của gia đình, hóa đơn đã đến hạn hoặc tình huống khẩn cấp, việc đảm bảo tiền đến đúng lúc thường quan trọng hơn việc cố đoán tỷ giá sẽ đi theo hướng nào.

Không có gì đảm bảo tỷ giá sẽ biến động đúng như dự đoán. Vì vậy, thay vì chỉ cố tìm “tỷ giá tốt nhất”, điều quan trọng hơn là chọn dịch vụ minh bạch về tỷ giá, phí và số tiền cuối cùng người nhận sẽ nhận được.

Topremit hiển thị tỷ giá giao dịch, phí chuyển tiền và số tiền ước tính người nhận sẽ nhận được trước khi bạn xác nhận giao dịch. Nhờ vậy, bạn có thể xem trước toàn bộ chi tiết rồi mới quyết định chuyển tiền. 

Ngoài ra, bạn có thể theo dõi biến động tỷ giá bằng cách bật tính năng Rate Alert trên ứng dụng. Nhờ đó, bạn có thể xem và so sánh tỷ giá đang được áp dụng trước khi quyết định chuyển tiền. 

Muốn thử Topremit? Bạn có thể tải ngay trên App Store/Play Store.

FAQ

Khi chuyển tiền ra nước ngoài, dùng tỷ giá bán hay tỷ giá mua?

Nếu bạn đổi Rupiah sang ngoại tệ qua ngân hàng, thông thường ngân hàng sẽ áp dụng tỷ giá bán.

Tuy nhiên, dịch vụ chuyển tiền có thể áp dụng tỷ giá giao dịch riêng nên mức tỷ giá này có thể khác với tỷ giá bán của ngân hàng.

Vì sao tỷ giá trên ứng dụng chuyển tiền khác với tỷ giá trên Google?

Tỷ giá trên Google thường là tỷ giá tham chiếu của thị trường, trong khi ứng dụng chuyển tiền có thể dùng nguồn dữ liệu, thời điểm cập nhật và biên độ khác nhau.

Sau khi xác nhận giao dịch, tỷ giá có thể thay đổi không?

Tùy nhà cung cấp. Nếu tỷ giá đã được khóa, tỷ giá sẽ giữ nguyên trong thời gian còn hiệu lực và khi các điều kiện vẫn được đáp ứng; nếu chưa khóa, tỷ giá vẫn có thể thay đổi cho đến khi việc quy đổi được thực hiện.

Đồng tiền được giao dịch nhiều có phải lúc nào cũng ổn định hơn không?

Không hẳn. Thanh khoản cao thường giúp spread hẹp hơn, nhưng giá trị đồng tiền vẫn có thể biến động do tình hình kinh tế, chính sách tiền tệ và tâm lý thị trường.

Nên chuyển tiền ngay hay chờ tỷ giá tốt hơn?

Nếu cần gửi tiền gấp, việc đảm bảo tiền đến đúng lúc thường quan trọng hơn. Nếu chưa gấp, bạn có thể theo dõi tỷ giá trước, nhưng không có gì đảm bảo tỷ giá sẽ biến động theo đúng dự đoán.

Tài liệu tham khảo

• Mengenal Apa Itu Kurs, Jenis, Serta Faktor-Faktor yang Memengaruhi | Topremit Blog
• Layanan SWIFT vs Non-SWIFT: Mana Pilihan yang Tepat untuk Kamu? | Topremit Blog
• Transfer ke Luar Negeri Mahal? Ini Alasan & Solusi yang Lebih Hemat | Topremit Blog
• Interbank Exchange Rate Explained: What It Is and How It Works | Slash
• Exchange Rate | Wikipedia
• Global FX trading hits $9.6 trillion per day in April 2025 and OTC interest rate derivatives surge to $7.9 trillion: Triennial Survey | Bank for International Settlements (BIS)
• Kenali Apa itu Mid Rate Untuk Transaksi Valas | Topremit Blog
• Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam | State Bank of Vietnam